币圈子(120BTC.COm)讯：去中心化金融(DeFi)市场的发展受到过度抵押借贷模式的限制，而无抵押贷款则仅限于机构级市场或社群信用体系。3Jane Protocol透过基于信用的借贷机制，提供即时的USDC信用额度，并透过验证的金融数据取代传统的链上抵押方式，开创以未来现金流为担保的贷款新时代。
DeFi借贷的现况与挑战
3Jane Protocol指出，目前DeFi借贷市场分为两个极端：
过度抵押贷款：仅能适用于特定类别的DeFi资产，如Aave或Morpho。
无抵押贷款：通常只提供给私人信用机构或机构市场做为流动性工具。
这样的模式导致DeFi产业缺乏有效的信用扩展机制，使得资金较少但生产力高的市场参与者难以获得资金支持。
3Jane Protocol的无抵押借贷解决方案
作为一个基于以太坊的DeFi信用借贷市场，3Jane Protocol为用户提供存入USDC并获得USD3代币收益的服务。同时让借款人透过连接其以太坊地址与银行帐户，来获取无需传统链上抵押品的USDC信用额度：3Jane透过链上与链下的信用评分机制，实现更高的资本效率。
深入研究3Jan的白皮书，会发现该协议具有以下核心功能：
1、货币借贷市场：让资本在DeFi环境中高效流动
首先，3Jane的借贷市场能让流动性提供者，透过在借贷池中存入USDC并铸造USD3或sUSD3，进一步赚取利息并参与根据市场变动的收益分配。
同时，借款人(交易者、企业、AI代理人)能连结其银行帐户与加密钱包，以获得即时的信用额度。
2、信用评估系统：链上资产、传统金融数据及未来现金流
而对于信用评估，3Jane透过独创的3CA(3Jane Credit Assessment)综合评估演算法，分析借款人的可验证财务数据(包括链上DeFi资产、中心化交易所资产、银行存款以及未来现金流等)。
在链上资产方面，3Jane整合链上信用评分机制Cred Protocol及Blockchain Bureau，搜集用户过往的交易记录、借还款历史及流动性提供情况，计算用户的信用分数。
在传统金融数据上，3Jane一方面透过zkTLS零知识证明技术，搜集借还款纪录及信用卡债务等，并以传统的Vantage Score 3.0制度获取信用评分；另一方面也藉由用户所连结的银行及CEX帐户，分析现金流、收入状况与资产数据。
信用违约管理：如何确保信贷安全？
面对违约或逾时还款的借款人，3Jane有着以下措施：
信用分数削减(Credit Score Slashing)：若借款延迟还款，系统会降低其信用评分，影响未来贷款条件。
链上债务拍卖(Onchain Dutch Auction)：若借款人逾期未还款，3Jane会启动链上非履行贷款(Non-Performing Loan,NPL)拍卖，交由美国持牌收款机构竞标收取债务，透过曝光借款人部分资讯及法律追偿，以确保债务回收。
风险管理机制：借款人能透过增加链上地址、连接更多银行帐户、绑定CEX资产，来提升信用额度并降低风险溢价。
3Jane Protocol的优势
提高资本效率：传统DeFi借贷需提供超额抵押，而3Jane能让用户基于其整体财务状况来获取信用额度。
扩大借贷对象：除了传统的DeFi用户，3Jane也为企业、个人以及AI代理人(AI agent)提供融资机会。
信用风险管理：透过zkTLS零知识证明技术，确保借款人的财务数据可验证且隐私保护；同时采用EigenLayer的加密经济安全技术，获取信用验证与数据可信度。
3Jane：或将提供针对AI代理人的无抵押信贷产品
目前，3Jane Protocol的信用评估仍以资产为基础，但未来将进一步向基于现金流的信用评估转型，使更多生产力高但资产少的市场参与者能够获得贷款。
此外，随着AI代理人的崛起，3Jane也计划提供针对AI代理人的无抵押信贷产品，进一步拓展DeFi借贷市场的可能性。
3Jane Protocol透过创新的信用评估与无抵押借贷模式，打破了传统DeFi借贷的限制，为市场参与者提供更灵活且高效的融资管道。随着技术发展，3Jane有望成为DeFi借贷市场的关键基础设施，推动以太坊生态系统的经济扩张。
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