币圈子(120BTC.COm)讯:去中心化金融(DeFi)市场的发展受到过度抵押借贷模式的限制,而无抵押贷款则仅限于机构级市场或社群信用体系。3Jane Protocol透过基于信用的借贷机制,提供即时的USDC信用额度,并透过验证的金融数据取代传统的链上抵押方式,开创以未来现金流为担保的贷款新时代。
DeFi借贷的现况与挑战
3Jane Protocol指出,目前DeFi借贷市场分为两个极端:
过度抵押贷款:仅能适用于特定类别的DeFi资产,如Aave或Morpho。
无抵押贷款:通常只提供给私人信用机构或机构市场做为流动性工具。
这样的模式导致DeFi产业缺乏有效的信用扩展机制,使得资金较少但生产力高的市场参与者难以获得资金支持。
3Jane Protocol的无抵押借贷解决方案
作为一个基于以太坊的DeFi信用借贷市场,3Jane Protocol为用户提供存入USDC并获得USD3代币收益的服务。同时让借款人透过连接其以太坊地址与银行帐户,来获取无需传统链上抵押品的USDC信用额度:3Jane透过链上与链下的信用评分机制,实现更高的资本效率。
深入研究3Jan的白皮书,会发现该协议具有以下核心功能:
1、货币借贷市场:让资本在DeFi环境中高效流动
首先,3Jane的借贷市场能让流动性提供者,透过在借贷池中存入USDC并铸造USD3或sUSD3,进一步赚取利息并参与根据市场变动的收益分配。
同时,借款人(交易者、企业、AI代理人)能连结其银行帐户与加密钱包,以获得即时的信用额度。
2、信用评估系统:链上资产、传统金融数据及未来现金流
而对于信用评估,3Jane透过独创的3CA(3Jane Credit Assessment)综合评估演算法,分析借款人的可验证财务数据(包括链上DeFi资产、中心化交易所资产、银行存款以及未来现金流等)。
在链上资产方面,3Jane整合链上信用评分机制Cred Protocol及Blockchain Bureau,搜集用户过往的交易记录、借还款历史及流动性提供情况,计算用户的信用分数。
在传统金融数据上,3Jane一方面透过zkTLS零知识证明技术,搜集借还款纪录及信用卡债务等,并以传统的Vantage Score 3.0制度获取信用评分;另一方面也藉由用户所连结的银行及CEX帐户,分析现金流、收入状况与资产数据。
信用违约管理:如何确保信贷安全?
面对违约或逾时还款的借款人,3Jane有着以下措施:
信用分数削减(Credit Score Slashing):若借款延迟还款,系统会降低其信用评分,影响未来贷款条件。
链上债务拍卖(Onchain Dutch Auction):若借款人逾期未还款,3Jane会启动链上非履行贷款(Non-Performing Loan,NPL)拍卖,交由美国持牌收款机构竞标收取债务,透过曝光借款人部分资讯及法律追偿,以确保债务回收。
风险管理机制:借款人能透过增加链上地址、连接更多银行帐户、绑定CEX资产,来提升信用额度并降低风险溢价。
3Jane Protocol的优势
提高资本效率:传统DeFi借贷需提供超额抵押,而3Jane能让用户基于其整体财务状况来获取信用额度。
扩大借贷对象:除了传统的DeFi用户,3Jane也为企业、个人以及AI代理人(AI agent)提供融资机会。
信用风险管理:透过zkTLS零知识证明技术,确保借款人的财务数据可验证且隐私保护;同时采用EigenLayer的加密经济安全技术,获取信用验证与数据可信度。
3Jane:或将提供针对AI代理人的无抵押信贷产品
目前,3Jane Protocol的信用评估仍以资产为基础,但未来将进一步向基于现金流的信用评估转型,使更多生产力高但资产少的市场参与者能够获得贷款。
此外,随着AI代理人的崛起,3Jane也计划提供针对AI代理人的无抵押信贷产品,进一步拓展DeFi借贷市场的可能性。
3Jane Protocol透过创新的信用评估与无抵押借贷模式,打破了传统DeFi借贷的限制,为市场参与者提供更灵活且高效的融资管道。随着技术发展,3Jane有望成为DeFi借贷市场的关键基础设施,推动以太坊生态系统的经济扩张。
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